Новости Брянск

Два объяснения причин роста числа должников

Почему закредитованность населения в западном мире и в России растёт, и количество потенциальных банкротов увеличивается? Что будет, когда кредитовать население уже будет почти невозможно, так как все, кто мог, уже набрали кредитов? На эти вопросы есть два ответа: один – экономический, второй – политэкономический. По первой версии, банки либо случайно допускают ошибки при оценке платежеспособности граждан, либо намеренно рискуют в связи с высокой прибылью на ссудный капитал. Кроме того, определенный риск невозврата может уже закладываться банками в процентную ставку, и, вдобавок, невозврат кредита ещё и может страховаться отдельным договором. Вот и виновата, таким образом, вроде бы именно жадность и корысть банкиров. Второй ответ таит в себе куда более глубокие основания, характерные для всей общественной системы, и затрагивает он не только частности, типа корысти банкиров, а всю систему способа производства.

Политэкономия – запрещенная наука

В основе второго объяснения лежит политэкономия как наука, позволяющая понять базовые основы закредитованности населения. Политэкономия изучает общественные отношения, возникающие исторически в связи с производством, обменом и потреблением материальных благ. Её родоначальники – Ф. Кенэ, А. Смит. Д. Рикардо, К. Маркс. К сожалению, сегодня политэкономия в ВУЗах практически не преподаётся, её место заняла экономика или "экономикс" – наука об экономических отношениях именно в рамках капитализма. Таким образом, второй подход к объяснению кредитной закабалённости граждан является, по существу, марксистским подходом.

Экономические кризисы перепроизводства и польза от банкротства

В чем же заключается марксистская трактовка банкротства? Если попытаться объяснить её кратко, то начать надо с того, что при капитализме товаров производится больше, чем может быть куплено. Эту аксиому политэкономия доказывает достаточно ясно и очевидно. Накапливающаяся невозможность сбыта продукции вызывает периодические экономические кризисы, с каждым разом всё усиливающиеся. Последний мировой "пожар" финансового кризиса 2008-2009 годов был затушен, кстати, огромными опять-таки кредитными вливаниями в экономики множества стран. Не исключением стала и Россия.

Другими словами, выдача кредитов населению необходима всей капиталистической системе, чтобы «притянуть деньги из будущего» и обеспечить сбыт произведенных на данный момент товаров. Если бы потребительские кредиты совсем не выдавались, то падение сбыта продукции было бы таким существенным, что закрылись бы сотни и тысячи предприятий, с последующей безработицей, нищетой населения и ещё большим падением продаж всех без исключения товаров. Вторая «Великая депрессия» на десятки лет была бы гарантирована. То есть банки поддерживают на плову производителей и продавцов именно тем, что создают платежеспособный спрос на товары. Недаром, например, во всех сетевых магазинах электроники сейчас всегда присутствует кредитный менеджер, обращающийся к покупателям с предложением купить что-то в кредит. Однако постепенно возможности выдачи кредитов начинают уменьшаться, население становится всё труднее «подсадить» на кредиты, возникает закредитованность граждан как социальная проблема.

Спустя 10 лет после важной и опасной точки всемирного экономического падения свободные деньги в экономике России породили ситуацию ещё более опасную. Многочисленные микрофинансовые организации, а по сути ростовщики XXI века, загнали людей в ещё большие долги. Люди теряют способность покупать, переходят в режим выживания, спасаясь натуральным хозяйством, случайными заработками, продажей личного имущества, бегством от коллекторов. Таким образом и возникает опасность нового экономического коллапса, в котором в очередной раз обвинят кого угодно, но только не саму капиталистическую систему, которая такие кризисы сама раз за разом и порождает. Если миллионы трудоспособных россиян, не справляющихся с кредитной нагрузкой, не покупают товары народного потребления, а «сидят на макаронах», то как может полноценно развиваться производство и бизнес в России, который не имеет возможности продать свою продукцию и услуги?! Особенно в условиях, когда битву за покупателя постоянно выигрывают дешевые товары из-за рубежа.

При таких обстоятельствах банкротство физических лиц способствует сохранению стабильности общества, выводя некоторое количество людей из категории неплатежеспособных в категорию полноценных потребителей товаров. Разумеется, простить всем гражданам взятые ими кредиты система не может. Однако списание долгов определённой части населения, оказавшейся в самом тяжелом положении, капитализм поощряет, так как это оттягивает наступление очередного экономического кризиса.

Чем больше банкротов, тем дальше очередной кризис.

На глобальном уровне можно даже вывести формулу зависимости оставшегося времени до нового кризиса от доли должников, кому государство простило кредиты. Впереди планеты всей здесь, как всегда, сама цитадель капитализма – США, где ежегодно банкротится огромное число людей, около полутора миллионов человек. То есть чем больше людей пройдет процедуру банкротства, тем дальше будет от настоящего момента новая огромная волна безработицы, закрытия предприятий, валютных скачков и т.п. В США это прекрасно осознают и создают условия для относительно безболезненного банкротства физических лиц. Похоже, что и в России начинают это понимать: 8 ноября 2017 председатель комитета Госдумы по природным ресурсам, собственности и земельным отношениям Николай Николаев заявил (https://rg.ru/2017/11/08/dobrosovestnym-grazhdanam-predlozhili-spisat-dolgi.html ), что банкротство способствует «возвращению к активной экономической жизни значительного числа граждан», а значит нужно поощрять и упрощать эту процедуру.

Таким образом, очевидно, что банкротясь, граждане не только приносят пользу себе лично, пользуясь новым шансом начать всё с чистого листа, но и делают свой вклад в стабильность капитализма, то есть всей существующей производственной и торговой системы общественных отношений. Списанные кредиты позволяют снова активно участвовать в экономической жизни, в том числе и брать новые кредиты, тем самым обеспечивать спрос для всей экономики, благодаря которому и возникает рост производства. Вот почему банкротиться не просто не стыдно, а даже более того, общественно полезно!